Atualmente, o obtenção ao empréstimo é um dos mais importantes mecanismos para a concretização de metas, como a aquisição de uma casa, automóvel ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como funciona o processo de "destravar" o score.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um valor que varia normalmente de zero a mil no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os instituições bancárias e credores têm em um indivíduo como cliente. Esse número é calculado com fundamento em diversos critérios, como seu histórico de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O score é uma das ferramentas mais empregadas para avaliar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem capacidade de assumir novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a probabilidade de o indivíduo obter crédito com melhores condições, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O classificação bancária está intrinsecamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais empregado para definir a solidez e a saúde financeira de empresas, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse sistema analisa o perigo de inadimplência de uma instituição em cumprir seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody’s e Fitch, são as responsáveis por dar classificações às empresas e bancos. Essas notas informam aos investidores e ao público se a empresa ou instituição possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma nota de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma forma de avaliar a probabilidade de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma prolongamento do seu score de crédito, avaliando o perigo que você apresenta para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e serviços especializados em melhorar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou ajuda online que ajuda as pessoas a entenderem melhor seus pontuações e oferece estratégias para melhorar a pontuação.
Essas plataformas examinam seu histórico financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua score e sugerem medidas práticas para ajustar ou melhorar esses fatores. O objetivo é “liberar” o score, elevando-o e, portanto, aumentando as chances de obter crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma negação de crédito pode ser frustrante, mas ela ocorre por diversas razões, e o mais frequente é um score inadequado para o tipo do crédito desejado. Ademais, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu documento em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for suficiente para suportar o montante do crédito solicitado, a empresa pode rejeitar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você tem débitos ativos e uma grande parte de sua renda já está comprometida a essas dívidas, recusa de crédito as entidades de crédito podem avaliar que você não terá capacidade de arcar um novo empréstimo.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" implica elevar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode adotar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o score é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, melhor será seu índice.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Não Abuse do Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize crédito de forma consciente, despende dentro dos limitações e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu score de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o mercado financeiro te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais instituições que fornecem informações de pontuação são Serasa, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser realizada de forma gratuita e rápida por meio de seus sites ou aplicativos. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser feita de maneira sem custo diretamente no site ou app do Serasa. Além disso, o Serasa oferece uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável consultar seu score gratuitamente no site da Boa Vista SCPC. Essa empresa também oferece dicas para elevar sua pontuação e gerenciar suas finanças pessoais.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também permite a verificação ao pontuação, além de ferramentas que ajudam a observar seus compromissos financeiros e pendências atuais.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O efeito do pontuação na concessão de crédito é imediato. As entidades de crédito utilizam essa nota para determinar o risco de inadimplência e, com base nisso, determinar as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (em média acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com vantagens, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para pagamento. Esse cenário revela a necessidade de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação regularmente.
Conclusão
Preservar um bom score de crédito é essencial para quem pretende conseguir empréstimos com boas ofertas. Entender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem pretende liberar sua pontuação e conquistar mais oportunidades financeiras.